Pérdida de beneficios, cómo calcularla y reclamar en el seguro

La continuidad del negocio es fundamental para cualquier empresa, sin importar su tamaño o sector. Últimamente ya estamos viendo que los imprevistos que tan lejanos nos parecen a veces como desastres naturales, incendios, inundaciones, robos, o incluso pandemias, pueden ocurrir de verdad, y pueden paralizar las operaciones, afectando directamente a los ingresos.

Y a veces, no es necesario ir a situaciones extremas, imagina una librería de barrio en la que el sistema eléctrico comienza a fallar, provocando apagones, y afectando a la caja registradora y el sistema de seguridad. El dueño tendrá que cerrar la librería hasta arreglar el problema y evitar riesgos mayores. 

Aquí es donde entra en juego la cobertura por pérdida de beneficios en seguros, una herramienta esencial para garantizar la supervivencia de tu negocio en situaciones críticas. En este artículo, te explicamos qué es esta cobertura, cómo funciona, cómo calcular la pérdida de beneficios en seguros y cómo puede ayudarte a proteger tu negocio frente a pérdidas inesperadas.

1. ¿Qué es la cobertura por pérdida de beneficios en seguros?

La cobertura por pérdida de beneficios, también conocida como seguro de interrupción de negocio, es una garantía adicional incluida en los seguros de comercios que cubre la pérdida de ingresos que sufre un negocio debido a la interrupción de sus actividades por causas específicas, generalmente de carácter fortuito o accidental. Esta cobertura tiene como objetivo mantener la estabilidad financiera de la empresa al compensar los ingresos perdidos durante el tiempo que tarda en recuperar su actividad normal. Es una protección esencial que puede marcar la diferencia entre la recuperación o el cierre definitivo de un negocio tras un siniestro.

2. ¿Cómo funciona el seguro de pérdida de beneficios?

Para entender cómo funciona este seguro, es importante conocer los elementos clave que lo componen:

• Causas cubiertas: el seguro de pérdida de beneficios generalmente se activa cuando un evento cubierto, como un incendio, un daño por agua, o un problema eléctrico como el de la librería, obliga al negocio a cerrar temporalmente o a reducir significativamente su actividad. La póliza específica de manera clara los eventos que están incluidos en la cobertura.
• Periodo de indemnización: es el tiempo durante el cual la aseguradora cubrirá las pérdidas de ingresos. Este periodo comienza en la fecha del siniestro y se extiende hasta que el negocio vuelva a funcionar con normalidad o hasta el límite de tiempo especificado en la póliza (generalmente 12 meses).
• Base de la indemnización: la indemnización se calcula con base en los ingresos netos que el negocio hubiera obtenido si el siniestro no hubiera ocurrido, menos los gastos que se han evitado debido a la interrupción. También puede incluir los gastos adicionales incurridos para continuar con las operaciones, como el alquiler de un local temporal o el pago de servicios externos.
• Indemnización = (Ingresos Netos Esperados−Gastos Evitados)+Gastos Adicionales
• Franquicias y límites: algunas pólizas pueden incluir franquicias (una cantidad mínima que debe asumir el asegurado antes de que el seguro cubra el resto) o límites máximos de indemnización.

Es importante destacar que la cobertura por pérdida de beneficios en seguros está relacionada con el concepto de lucro cesante, que se refiere a la cantidad de ingresos que un negocio deja de percibir debido a la interrupción de sus operaciones por un siniestro. 

Mientras que la pérdida de beneficios se enfoca en la compensación que el seguro proporciona para cubrir la falta de ingresos durante el periodo de inactividad, el lucro cesante abarca no solo las ganancias inmediatas que se pierden, sino también las oportunidades de ingresos futuros que no se concretan debido al evento dañino. 

Por lo tanto, al contratar un seguro de pérdida de beneficios, es crucial considerar ambos aspectos para asegurar una protección financiera adecuada en caso de cualquier imprevisto.

3. ¿Cómo calcular la pérdida de beneficios?

Calcular la pérdida de beneficios es esencial para asegurarte de que tu negocio esté adecuadamente cubierto. Aquí te mostramos cómo hacerlo:

• Paso 1: analiza tus ingresos y gastos fijos. Revisa los ingresos promedio de tu negocio durante los últimos 12 meses, así como los gastos fijos que no se pueden reducir durante una interrupción, como alquiler, salarios, préstamos y otros costes operativos. Este análisis te ayudará a determinar la cantidad mínima de ingresos que necesitarías cubrir durante el periodo de interrupción.
• Paso 2: establece el periodo de indemnización. Establece cuánto tiempo podría tomarte regresar a la normalidad tras un siniestro. Este periodo dependerá del tipo de negocio, la magnitud del siniestro y la disponibilidad de recursos para la recuperación. Asegúrate de que tu cobertura sea suficiente para cubrir todo el tiempo necesario.
• Paso 3: consulta con un asesor especializado. Cada negocio es diferente y presenta necesidades particulares. Consulta con un corredor de seguros o asesor especializado en seguros empresariales para asegurarte de que la póliza elegida cubra adecuadamente los riesgos y necesidades de tu empresa.

4. ¿Por qué es importante contratar un seguro que incluya la pérdida de beneficios?

Contratar un seguro con pérdida de beneficios es fundamental por varias razones:

• Protección financiera: esta cobertura proporciona un ingreso estable cuando tu negocio no puede operar, ayudándote a cubrir gastos fijos como salarios, alquileres, préstamos o servicios, incluso cuando no estás generando ingresos.
• Continuidad del negocio: un siniestro puede tener un impacto devastador en la operatividad de tu empresa. Con esta cobertura, puedes evitar la pérdida de clientes, mantener la confianza de tus empleados y proveedores, y asegurar que tu negocio sobreviva a la interrupción.
• Tranquilidad y estabilidad: saber que tienes una cobertura para imprevistos te permite concentrarte en otras áreas de tu negocio sin preocuparte excesivamente por posibles desastres.

5. Consejos para proteger tu negocio de pérdidas inesperadas

• Revisa regularmente tu póliza de seguros: las necesidades de tu negocio pueden cambiar, así como las condiciones del mercado. Asegúrate de que tu póliza se actualice según sea necesario para cubrir todos los posibles riesgos.
• Desarrolla un plan de continuidad del negocio: este plan debe incluir estrategias para mitigar el impacto de cualquier interrupción, como establecer acuerdos con proveedores alternativos, implementar sistemas de respaldo de datos o crear procedimientos de comunicación de crisis.
• Invierte en medidas preventivas: asegúrate de que tu negocio esté preparado para enfrentar posibles desastres invirtiendo en infraestructura segura, sistemas de seguridad y formación para tu equipo en gestión de riesgos.

No permitas que los imprevistos amenacen tu negocio; pide información a Occident sin compromiso y te atendemos. . Contar con un seguro de comercio es fundamental para proteger los activos y la continuidad operativa de cualquier negocio. Este tipo de seguro proporciona una red de seguridad financiera que cubre daños a la propiedad, responsabilidad civil y pérdida de ingresos, entre otros riesgos. Un seguro de comercio no solo ayuda a mitigar el impacto financiero de estos eventos inesperados, sino que también proporciona tranquilidad al propietario, permitiéndole centrarse en el crecimiento y la gestión de su empresa sin la constante preocupación de perder todo en un instante.

Preguntas frecuentes

¿Qué tipo de negocios deberían considerar un seguro de pérdida de beneficios?

Cualquier negocio que dependa de ingresos constantes y que esté expuesto a riesgos de interrupción, como comercios minoristas, restaurantes, fábricas y empresas de servicios, debería considerar este tipo de seguro.

¿Cómo se determina la cantidad de la indemnización en caso de un siniestro?

La cantidad de la indemnización se determina en función de los ingresos netos que el negocio hubiera generado si no hubiera ocurrido el siniestro, ajustado por los gastos evitados durante el periodo de interrupción.

¿Puedo combinar la cobertura de pérdida de beneficios con otros seguros?

Sí, es común combinar la cobertura por pérdida de beneficios con seguros de, responsabilidad civil y otros tipos de seguros para comercios, empresas, y Pymes para ofrecer una protección integral a tu negocio.