Contratar una hipoteca suele ser un paso esencial a la hora de comprar una vivienda. Sin embargo, no siempre es fácil comprender todos los conceptos que intervienen en su realización, lo que puede llevarnos a cometer errores y contratar un producto menos adecuado para nosotros.
Tanto si estás pensando en comprar un piso como si quieres hipotecar tu segunda vivienda, es importante tener una idea de su funcionamiento. Por ese motivo, en este post te ayudamos a entender qué es una hipoteca exactamente, y definimos todos los conceptos básicos que necesitas saber.
Conceptos para saber cómo entender una hipoteca
La hipoteca se trata de un préstamo financiero, normalmente concedido por una entidad bancaria. A través de ella, el cliente recibe una cantidad determinada de dinero o capital y se compromete a devolverla con los intereses que se hayan acordado. A diferencia de otros tipos de préstamos, la característica que define a la hipoteca es que utiliza como garantía una propiedad inmueble, a menudo la que el cliente acaba de adquirir.
Aunque esa es la definición básica de la hipoteca, hay muchos otros conceptos que intervienen en ella. A continuación explicamos qué es el TIN y el TAE en una hipoteca, y resolvemos otras cuestiones como qué es una cláusula suelo de una hipoteca.
- Capital: la cantidad que la entidad bancaria presta al cliente, que suele tener un límite máximo de 80% del valor del inmueble.
- Garantía: El bien o bienes que avalan el préstamo, de forma que, si el cliente no puede hacer frente al pago del mismo, el banco podrá ejecutar los derechos adquiridos sobre el inmueble o bienes que lo garantizan. que la entidad se quedará si el cliente no devuelve el préstamo. En las hipotecas, es el inmueble y los bienes del hipotecado.
- Interés: Los intereses de una hipoteca pueden definirse como el precio del préstamo, que el banco se queda a cambio de prestar dinero al cliente. Puede ser fijo, variable (en función de un índice bursátil como el Euribor) o mixto.
- Cláusula suelo: la cláusula suelo es el límite mínimo de interés que se aplica a una hipoteca de tipo variable. Cláusula que beneficia a la entidad bancaria y perjudica al solicitante del préstamo, ya que, cuando los tipos bajan o el interés es negativo, la cláusula impide que se traslade a la cuota mensual, por lo que en España resultan ilegales.
- Perjudica al cliente porque no se puede beneficiar de la bajada del tipo de interés, por lo que en España son ilegales.
- TAE: Tasa anual equivalente, un indicador que representa los intereses, comisiones y gastos en una hipoteca. Se utiliza para comparar las diferencias entre préstamos hipotecarios.
- TIN: Tipo de interés nominal. Es un interés fijo que se aplica los primeros 12 o 24 meses de una hipoteca a tipo variable.
- Comisiones: Las comisiones de una hipoteca son costes adicionales por operaciones como firmar la hipoteca, recibir un préstamo adelantado y cambiar de entidad bancaria.
- Gastos de hipoteca: Son los costes de inscribir y registrar el préstamo, e incluye impuestos como el AJD y el pago notarial entre otros.
¿Qué hipoteca elegir?
Lo primero que debemos saber es que no hay un criterio definitivo para saber qué es mejor, una hipoteca fija o variable. Si escogemos un préstamo a tipo fijo, obtendremos la seguridad de saber qué pagamos en todo momento, mientras que el tipo variable puede beneficiarnos al bajar el tipo de referencia (normalmente, el Euribor).
Además de lo anterior, es fundamental consultar el coste general de la hipoteca a través de indicadores como el TAE. Por supuesto, también hay que tener en cuenta los productos vinculados a la hipoteca: con frecuencia debemos contratar seguros obligatorios para firmar la hipoteca, por lo que es importante consultar diferentes opciones y escoger el producto que más se adapte a nuestros intereses.
Cuenta con ayuda económica frente a imprevistos
Contratar un préstamo hipotecario es una decisión muy importante. Aunque puede ayudarnos a hacer frente a la compra de una vivienda, es necesario tener en cuenta nuestra propia situación económica y analizar los diferentes productos financieros con calma. En ese sentido, es conveniente consultar con un asesor financiero para saber que estamos tomando la decisión más adecuada.
Una vez hayamos contratado la hipoteca y tengamos que pagarla, un anticipo de capital del seguro de vida obligatorio puede ser de gran ayuda frente a imprevistos. Recuerda que el seguro de vida VidaPlus Amortización, te ayuda frente a cualquier imprevisto, y en el que respondemos por el capitar pendiente a amortizar en caso de invalidez o fallecimiento. Además, de ésto, nuestra póliza ofrece coberturas como la orientación médica telefónica 24 horas, segunda opinión médica o asesoría jurídica.
Buenos días, quería preguntarles un par de dudas ¿Qué ocurre cuando fallece el tomador de un seguro de ahorro? ¿Puede seguir vigente el seguro de ahorro o se puede cobrar? ¿Se puede pasar un seguro de ahorro de una entidad a otra sin efectos fiscales? Muchas gracias.
Hola Jose, cuando el tomador fallece, el seguro de ahorro no puede seguir vigente, una de las coberturas principales que es la de fallecimiento se ejecuta, y has de ponerte en contacto con la compañía para avisarles. Lo normal es que un seguro de vida ahorro tenga un capital por fallecimiento del asegurado que se debería entregar, aunque son cantidades pequeñas, entre 3.000€ y 6.000€. En cualquier caso te animamos a ponerte en contacto con uno de nuestros expertos financieros para que pueda responderte estas preguntas y asesorarte.