{"id":34890,"date":"2024-02-06T12:10:06","date_gmt":"2024-02-06T11:10:06","guid":{"rendered":"http:\/\/130.61.87.215\/?p=34890"},"modified":"2024-10-18T23:58:47","modified_gmt":"2024-10-18T21:58:47","slug":"tributacion-plan-de-pensiones","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.occident.com\/\/blog\/tributacion-plan-de-pensiones\/","title":{"rendered":"La tributaci\u00f3n del plan de pensiones y otros productos de ahorro"},"content":{"rendered":"<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_51 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title \" >&Iacute;ndice<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\" role=\"button\"><label for=\"item-69e0075ed92b3\" ><span class=\"\"><span style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #333333;color:#333333\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #333333;color:#333333\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/label><input aria-label=\"Toggle\" aria-label=\"item-69e0075ed92b3\"  type=\"checkbox\" id=\"item-69e0075ed92b3\"><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 ' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/www.occident.com\/\/blog\/tributacion-plan-de-pensiones\/#%C2%BFComo_tributan_los_rescates_de_los_productos_de_ahorro\" title=\"\u00bfC\u00f3mo tributan los rescates de los productos de ahorro?\">\u00bfC\u00f3mo tributan los rescates de los productos de ahorro?<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3'><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/www.occident.com\/\/blog\/tributacion-plan-de-pensiones\/#Tributacion_de_plan_de_pensiones_individual_y_plan_de_prevision_asegurado_PPA\" title=\"Tributaci\u00f3n de plan de pensiones individual y plan de previsi\u00f3n asegurado (PPA)\">Tributaci\u00f3n de plan de pensiones individual y plan de previsi\u00f3n asegurado (PPA)<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/www.occident.com\/\/blog\/tributacion-plan-de-pensiones\/#Tributacion_de_los_seguros_de_ahorro\" title=\"Tributaci\u00f3n de los seguros de ahorro\">Tributaci\u00f3n de los seguros de ahorro<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/www.occident.com\/\/blog\/tributacion-plan-de-pensiones\/#Tributacion_del_Plan_Individual_de_Ahorro_Sistematico_PIAS_y_Seguro_Individual_de_Ahorro_a_Largo_Plazo_SIALP\" title=\"Tributaci\u00f3n del Plan Individual de Ahorro Sistem\u00e1tico (PIAS) y Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)\">Tributaci\u00f3n del Plan Individual de Ahorro Sistem\u00e1tico (PIAS) y Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/www.occident.com\/\/blog\/tributacion-plan-de-pensiones\/#Tributacion_de_Unit_Linked\" title=\"Tributaci\u00f3n de Unit Linked\">Tributaci\u00f3n de Unit Linked<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/www.occident.com\/\/blog\/tributacion-plan-de-pensiones\/#Tributacion_de_EPSV\" title=\"Tributaci\u00f3n de EPSV\">Tributaci\u00f3n de EPSV<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/www.occident.com\/\/blog\/tributacion-plan-de-pensiones\/#%C2%BFY_si_quiero_rescatar_mi_producto_de_ahorro_antes_de_tiempo\" title=\"\u00bfY si quiero rescatar mi producto de ahorro antes de tiempo?\">\u00bfY si quiero rescatar mi producto de ahorro antes de tiempo?<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-34916 size-full\" src=\"http:\/\/130.61.87.215\/assets\/multimedia\/2024\/08\/tributacion-plan-de-pensiones-post.jpg\" alt=\"\" width=\"1140\" height=\"500\" 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La <strong>tributaci\u00f3n del plan de pensiones<\/strong>, as\u00ed como el de otros productos de ahorro, es un aspecto importante a tener en cuenta a la hora de elegir el m\u00e1s adecuado. En este art\u00edculo te contamos m\u00e1s al respecto.<\/p>\n<h2 id=\"h2-0\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFComo_tributan_los_rescates_de_los_productos_de_ahorro\"><\/span>\u00bfC\u00f3mo tributan los rescates de los productos de ahorro?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>El objetivo final al contratar un producto de ahorro es <strong>recuperar la inversi\u00f3n<\/strong> (m\u00e1s el rendimiento generado), ya sea una vez concluida la etapa laboral o, en el caso de algunos productos, en cualquier otro momento vital.<\/p>\n<p>Se abre as\u00ed una nueva fase en la que se debe analizar <strong>cu\u00e1ndo y c\u00f3mo rescatar el plan.<\/strong> Aqu\u00ed la <strong>fiscalidad<\/strong> es uno de los elementos clave, dado que puede variar seg\u00fan el tipo de prestaci\u00f3n que se vaya a recibir durante la jubilaci\u00f3n, es decir, si el rescate se realiza en forma de capital, de renta vitalicia o temporal.<\/p>\n<p>Adem\u00e1s, no todos los veh\u00edculos de ahorro tributan igual:<\/p>\n<ul>\n<li>Los <strong>planes de pensiones o planes de previsi\u00f3n asegurado (PPA)<\/strong> tributan como rendimientos del trabajo.<\/li>\n<li>Los <strong>seguros de vida ahorro<\/strong> \u00fanicamente se tributa por el rendimiento del capital mobiliario, es decir, por el rendimiento que tu dinero ha generado dentro del seguro.<\/li>\n<\/ul>\n<p>En este sentido, resulta imprescindible entender las <strong>caracter\u00edsticas del reembolso de cada uno de los productos de <\/strong><a href=\"https:\/\/occident.com\/aviso-legal#see-all-modal-ahorros-y-jubilacion\" target=\"_self\" rel=\"noopener\"><strong>ahorro<\/strong><\/a><strong>.<\/strong> Este dato permitir\u00e1 conocer la rentabilidad neta tras cumplir con las obligaciones fiscales, la tambi\u00e9n denominada rentabilidad financiera fiscal de nuestro plan.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Tributacion_de_plan_de_pensiones_individual_y_plan_de_prevision_asegurado_PPA\"><\/span>Tributaci\u00f3n de plan de pensiones individual y plan de previsi\u00f3n asegurado (PPA)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Si bien es cierto que los planes de pensiones individuales son uno de los productos de ahorro que gozan de mayor presencia en el mercado porque sus aportaciones reducen directamente la base imponible de la declaraci\u00f3n de la renta, <strong>su rescate no est\u00e1 fiscalmente incentivado<\/strong>. De esta forma, recuperar el ahorro con este producto significa que la <strong>tributaci\u00f3n del plan de pensiones<\/strong> se basa como m\u00ednimo al 19% y como m\u00e1ximo al 47%, en el caso de las rentas superiores a 300.000\u20ac.<\/p>\n<p>En esta l\u00ednea, las aportaciones en los planes de pensiones individuales no pueden superar los 1.500\u20ac anuales desde enero de 2022, ya que los Presupuestos Generales del Estado aplicaron por segundo a\u00f1o consecutivo una disminuci\u00f3n respecto a la cantidad anterior, que era de 8.000\u20ac hasta el 31 de diciembre de 2020 y de 2.000\u20ac en 2021.<\/p>\n<p>Por otra parte, el <strong>reembolso del plan de pensiones <\/strong>puede realizarse en forma de capital, de renta financiera o de renta vitalicia:<\/p>\n<ul>\n<li>El <strong>rescate en forma de capital<\/strong> implica que ese a\u00f1o se pagar\u00e1n m\u00e1s impuestos por un incremento notable de los ingresos percibidos y el rescate cobrado en forma de renta supondr\u00e1 que los ingresos sujetos a tributaci\u00f3n ser\u00e1n algo mayores durante un mayor periodo de tiempo y por lo tanto tambi\u00e9n el pago de impuestos.<\/li>\n<li>El <strong>reembolso en forma de renta, financiera o vitalicia,<\/strong> \u201c<em>tiene un impacto fiscal notablemente m\u00e1s progresivo. Favorece una buena administraci\u00f3n del patrimonio y es una buena forma de ir complementando mes a mes la pensi\u00f3n p\u00fablica de jubilaci\u00f3n con la cantidad deseada<\/em>\u201d, reflexiona el subdirector general de vida de Occident, Jos\u00e9 Manuel Morais.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Otro elemento a tener en cuenta es la <strong>reducci\u00f3n del 40% de los fondos rescatados del plan de pensiones en forma de capital<\/strong>. La regulaci\u00f3n espa\u00f1ola permit\u00eda esta ventaja fiscal, pero posteriormente se elimin\u00f3 estableciendo que solo mantienen este derecho las aportaciones realizadas antes del 1 de enero de 2007.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Tributacion_de_los_seguros_de_ahorro\"><\/span>Tributaci\u00f3n de los seguros de ahorro<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p><strong>Uno de los principales atractivos de los seguros de ahorro es su interesante fiscalidad<\/strong> a la hora de realizar la desinversi\u00f3n. Cabe recordar que este producto <strong>combina un seguro de vida y un plan de ahorro<\/strong>, con lo que para analizar su r\u00e9gimen impositivo hay que atender tanto a la forma en la que se reciben las prestaciones como qui\u00e9n las recibe.<\/p>\n<p>En los rescates en forma de capital, la tributaci\u00f3n solo se aplica sobre los rendimientos generados:<\/p>\n<ul>\n<li>Un 19% cuando estos son inferiores a 6.000\u20ac.<\/li>\n<li>Un 21% cuando se sit\u00faan entre 6.001\u20ac y 50.000\u20ac.<\/li>\n<li>Un 23% cuando superan los 50.001\u20ac.<\/li>\n<li>En el caso de optar por una renta vitalicia \u00fanicamente se tributar\u00e1 por un porcentaje de los rendimientos, que depender\u00e1 de la edad del titular. En este sentido, <strong>la tributaci\u00f3n desciende progresivamente desde un 40%, que se aplica en los menores de 40 a\u00f1os, hasta un 8% para los mayores de 70 a\u00f1os.<\/strong><\/li>\n<li>Finalmente, en las <strong>prestaciones en forma de renta temporal<\/strong>, el gravamen (entre un 12 y un 25%) depende de la duraci\u00f3n del periodo en el que se percibe la renta. Por este motivo, a mayor periodo de recepci\u00f3n de las prestaciones, mayor ser\u00e1 el porcentaje de impuestos que el cliente tendr\u00e1 que pagar por ellas.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Asimismo, cuando el <strong>reembolso del seguro de vida ahorro<\/strong> se realiza por parte de los herederos o beneficiarios del plan tras el fallecimiento de su tomador, este tributa en el impuesto de sucesiones o donaciones.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Tributacion_del_Plan_Individual_de_Ahorro_Sistematico_PIAS_y_Seguro_Individual_de_Ahorro_a_Largo_Plazo_SIALP\"><\/span>Tributaci\u00f3n del Plan Individual de Ahorro Sistem\u00e1tico (PIAS) y Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El <a href=\"https:\/\/www.occident.com\/blog\/nuevos-ppa-pias-sialp-confianza\/\" target=\"_self\" rel=\"noopener\">Plan Individual de Ahorro Sistem\u00e1tico (PIAS)<\/a> y el Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) <strong>no ofrecen ventajas fiscales a la hora de hacer las aportaciones, pero s\u00ed al recuperar la inversi\u00f3n<\/strong>. As\u00ed, las ganancias obtenidas a trav\u00e9s de estos veh\u00edculos de ahorro est\u00e1n <strong>exentas de pagar impuestos<\/strong> siempre que al menos hayan transcurrido 5 a\u00f1os desde la primera aportaci\u00f3n. Para ello, en el caso de los PIAS debe cobrarse en forma de renta vitalicia, mientras que los SIALP pueden rescatarse tambi\u00e9n en forma de capital.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Tributacion_de_Unit_Linked\"><\/span>Tributaci\u00f3n de Unit Linked<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Es una opci\u00f3n de ahorro que est\u00e1 ganando adeptos en el mercado espa\u00f1ol. Si el cliente ordena su rescate, <strong>las ganancias generadas tributan como rendimientos del capital mobiliario, con un tipo que oscila entre el 19% y el 23%.<\/strong> Si el asegurado fallece, los beneficiarios tributan por el impuesto de sucesiones y donaciones.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Tributacion_de_EPSV\"><\/span>Tributaci\u00f3n de EPSV<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Este instrumento de ahorro cuenta con importantes ventajas fiscales tanto por las aportaciones realizadas como en el momento del reembolso. As\u00ed las aportaciones realizadas, hasta un m\u00e1ximo de 5.000\u20ac anuales,<strong> reducen la base imponible del IRPF.\u00a0<\/strong><\/p>\n<p>Por otra parte, las cantidades percibidas por una EPSV tributar\u00e1n en el IRPF como rendimiento del trabajo. Si el cobro es en forma de capital y han transcurrido m\u00e1s de 2 a\u00f1os desde la primera aportaci\u00f3n, excepto en caso de invalidez,<strong> se aplicar\u00e1 una reducci\u00f3n del 40% con un l\u00edmite de 300.000\u20ac.<\/strong><\/p>\n<p>En el caso de que el cobro sea en forma de renta no existen reducciones, por lo que el 100% de la prestaci\u00f3n percibida anualmente se integra como rendimiento del trabajo. Quedan exentos los rendimientos de trabajo derivados de prestaciones obtenidas en forma de renta por personas con discapacidad, hasta un m\u00e1ximo de tres veces el salario m\u00ednimo interprofesional.<\/p>\n<h2 id=\"h2-1\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFY_si_quiero_rescatar_mi_producto_de_ahorro_antes_de_tiempo\"><\/span>\u00bfY si quiero rescatar mi producto de ahorro antes de tiempo?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Tanto los planes de pensiones como los PPA son productos concebidos para <strong>ahorrar de cara a la jubilaci\u00f3n<\/strong>. Por lo tanto, el capital que se va constituyendo a trav\u00e9s de ellos no puede rescatarse hasta ese momento, salvo en una serie de casos excepcionales (fallecimiento, enfermedad grave, invalidez y desempleo de larga duraci\u00f3n).<\/p>\n<p>No obstante, a partir del a\u00f1o 2025 se podr\u00e1 disponer del ahorro acumulado cuando hayan transcurrido 10 a\u00f1os desde que se realiz\u00f3 la respectiva aportaci\u00f3n.<\/p>\n<ul>\n<li>Del mismo modo, en el Pa\u00eds Vasco, habitualmente se recurre a las <a href=\"https:\/\/www.occident.com\/canal\/ahorro\/post\/que-es-epsv-y-diferencia-con-los-planes-de-pensiones\" target=\"_self\" rel=\"noopener\"><strong>EPSV <\/strong><\/a><strong>con motivo de la jubilaci\u00f3n<\/strong>, pero tambi\u00e9n cubren otras contingencias como invalidez, desempleo o decesos y podr\u00e1n rescatar transcurridos 10 a\u00f1os desde que se suscribi\u00f3.<\/li>\n<li>Los <strong>seguros de ahorro<\/strong>, en cambio, son instrumentos cuyo objetivo es el cobro de un capital o una renta sin estar vinculado a la jubilaci\u00f3n, lo que significa que se puede acceder al capital acumulado en cualquier momento.<\/li>\n<li>Los <strong>PIAS y SIALP<\/strong>, por su parte, tambi\u00e9n permiten rescatar el ahorro acumulado en cualquier momento.<\/li>\n<li>En el caso de los Unit Linked, una de sus ventajas es, precisamente, que su liquidez es pr\u00e1cticamente inmediata.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ahora ya sabes c\u00f3mo funciona la <strong>tributaci\u00f3n del plan de pensiones y de otros productos de ahorro<\/strong>. Tambi\u00e9n te hemos contado qu\u00e9 ocurre si quieres rescatar tus ahorros antes de tiempo. Esperamos que esta informaci\u00f3n te haya sido de utilidad y te invitamos a leer m\u00e1s posts relacionados en <a href=\"https:\/\/www.occident.com\/blog\/\" target=\"_self\" rel=\"noopener\">nuestro blog<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si tienes un plan de pensiones o est\u00e1s pensando en abrir uno, es muy probable qu\u00e9 te preguntes c\u00f3mo funciona a efectos tributarios. La tributaci\u00f3n del plan de pensiones, as\u00ed como el de otros productos de ahorro, es un aspecto importante a tener en cuenta a la hora de elegir el m\u00e1s adecuado. 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